中新经纬12月26日电 据金融监管总局网站消息，为贯彻落实党的二十大和二十届历次全会及中央经济工作会议、中央金融工作会议精神，鼓励和引导银行业保险业加快发展数字金融，金融监管总局近日发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》(以下简称《方案》)。
《方案》分为总体要求、工作任务、组织保障和监督管理3个部分，从数字金融治理、数字金融服务、数字技术应用、数据要素开发、风险管理和监管数字化智能化转型等方面提出了33项工作任务。一是建立健全数字金融治理机制。要求金融机构科学制定数字金融发展规划，推动建立适配数字金融发展的业务管理模式，鼓励探索优化组织架构和机制流程，加快建立数字人才体系。二是高质量推进数字金融服务。以数字技术和数据要素为驱动，着力提升金融在科技创新、先进制造业、绿色经济、小微企业、乡村振兴、区域协同发展、贸易数字化等领域以及对城乡居民、老年人等客群的服务质效。三是充分发挥人工智能等新技术创新引领作用。加快发展“人工智能+金融”，探索前沿技术应用，加强科技研发能力建设，优化科技资源配置和投向，积极推进数字基础设施建设，加强同业科技输出。四是有效激发数据要素潜能。完善数据治理机制流程，加强数据标准建设和数据质量源头管控，提升数据治理自动化和智能化水平，推动金融数据高水平应用，构建安全可信的数据生态。五是牢牢守住风险底线。着力建设智能风控体系，重点强化数字化形势下的战略风险、合规风险、操作风险、外包风险、流动性风险等重点风险防控，加强数据安全和网络安全防护，提升人工智能技术的安全应用能力，有效管理算法模型风险，防范数字生态外部合作风险。六是高效推动监管数字化智能化转型。推动监管流程数字化再造，推进智能分析工具研发，加强监管大数据建设，强化监管基础设施和数字化人力资源建设。
《方案》是贯彻落实党中央、国务院关于做好金融“五篇大文章”决策部署的重要举措。金融监管总局将持续做好《方案》贯彻落实工作，持续深入推进银行业保险业数字金融高质量发展，指导金融机构积极稳妥推进数字化转型，提高金融服务便利性和竞争力，赋能金融服务提质增效，同时统筹好发展与安全，加强跟踪监测分析，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。
有关司局负责人回答了记者提问。
一、《方案》出台的背景是什么？
中央金融工作会议对做好数字金融等“五篇大文章”作出重要部署，提出“数字金融要把握机遇、重视安全。金融机构要加快数字化转型，提高金融服务便利性和竞争力”。2025年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，为数字金融的发展指明了方向。随着数字技术和实体经济日益深度融合，加快发展与数字经济相适应的数字金融，已成为推动经济社会高质量发展的必然要求。
近年来，我国金融机构推动数字化转型取得明显成效，但在实践中还面临一些困难和挑战，如不同机构在数字金融治理、数字金融服务、新技术应用、发挥数据要素潜能、有效防范数字化环境下的风险等方面还存在不足。对此，金融监管总局制定《方案》，明确相关指导原则，鼓励和引导银行业保险业加快发展数字金融，赋能金融服务提质增效，助力数字经济建设，有效防范相关风险，推动数字金融高质量发展。
二、《方案》与《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》是什么关系？
2022年1月，原银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，(以下简称《指导意见》),明确了银行保险机构数字化转型的指导思想和基本原则，核心在于为金融机构提供监管指引，强调通过战略规划与组织流程建设、业务经营管理数字化、数据治理与科技能力建设和加强风险防控等举措构建数字化转型基础。
《方案》则立足当前形势，推动金融机构深化数字化转型工作，以“数字技术与数据要素双轮驱动”为核心，将工作目标定位为实现数字金融高质量发展，在延续《指导意见》框架基础上，新增“人工智能+”、“数据要素×”等工作内容，从健全治理机制、赋能金融服务、发挥新技术引领作用、激发数据要素潜能、强化风险防控、监管数字化智能化转型等六个方面提出具体工作要求。
《方案》与《指导意见》在原则导向上一脉相承。《指导意见》侧重战略规划与能力建设，引导金融机构启动数字化转型，《方案》则聚焦具体举措与质量提升，指引金融机构通过深化数字化转型推进数字金融高质量发展，两份政策文件构成递进关系，后者是前者的深化与升级，两者共同构建了数字金融发展的监管政策框架。
三、《方案》中提出的数字金融重点赋能的领域有哪些？
《方案》中列举了推进数字金融服务的八个重点领域。一是支持科技型企业创新成长，聚焦科技型企业“两高一轻”特征，建立科创企业大数据集为企业识别画像，提高信贷审批效率。二是服务先进制造业发展，利用工业互联网和产业知识图谱，提升对制造业企业数据的采集分析能力，强化对制造业数字化改造的信贷支持，积极运用数字技术提供保险补偿服务，增强安全风险防范能力。三是助力绿色经济发展，运用技术手段识别环境风险，优化绿色金融服务模式，助力“双碳”目标实现。四是深化小微企业金融服务，整合物流、税务等多维数据优化授信模型，建设小微金融线上综合服务平台，构建特色化金融生态圈。五是在民生服务领域开发有针对性的数字金融产品，提高医疗、养老等领域金融服务能力，同时注重弥合“数字鸿沟”，加强网点适老助残无障碍功能建设。六是服务乡村振兴，加强数字平台系统建设与数据对接，增强“三农”金融服务能力，延伸金融服务半径，助力数字乡村建设。七是支持落实国家重大区域发展战略，因地制宜提供数字化金融服务。八是支持贸易数字化，积极参与航运贸易数字化建设，加强贸易数据信息应用，为中资企业“走出去”和“一带一路”建设提供高质量金融服务。
四、如何发挥人工智能等新技术在数字金融工作中的创新引领作用？
一是加快发展“人工智能+金融”。《方案》鼓励有条件的金融机构构建企业级人工智能平台，通过集中管理模型开发、部署与评估流程，提升人工智能建模及安全应用能力。同时积极探索量子计算、区块链、隐私计算等前沿技术在金融场景的融合应用，实现科技创新成果加速转化。
二是加强科技研发能力建设。《方案》要求金融机构提升科技自主可控能力，全面提升对多技术栈、复杂架构的管理水平，稳妥实施分布式、微服务改造，探索低代码、无代码开发平台建设，增强敏捷交付能力。同时，鼓励科技领先的大型金融机构及其科技子公司按照市场化、法治化原则，向中小机构输出技术产品和服务，鼓励金融同业共建共享数字基础设施。
三是优化科技资源配置。《方案》鼓励金融机构聚焦核心主业，加大科技研发投入，鼓励直接面向业务一线开展数字金融场景和应用研发，确保技术创新与业务需求精准对接，形成技术驱动与业务发展的良性循环。《方案》提出推进适应数字金融发展的新型基础设施建设，包括多层级数据中心、智能算力网络和绿色数据中心建设，为新技术应用提供安全、高效、稳定的基础设施保障。
五、如何激发数据要素在金融机构经营管理中的潜能？
《方案》对金融机构有效激发数据要素潜能提出了一系列要求，既注重数据要素的深度开发，又坚持风险防控的底线思维，确保数据要素在合规框架下实现价值转化。一是强化企业级数据治理体系建设，建立健全数据治理制度、机制和流程，构建数据资产管理体系，提升数据资源管理能力，完善数据标准建设和质量管控机制。二是推动金融数据高水平规模化应用，鼓励金融机构建设企业级数据中台，统筹开展数据服务能力建设，降低数据应用技术门槛，全面提高员工用数水平。三是构建安全可信的数据生态，鼓励金融机构积极参与国家“数据要素×”行动，融合利用各类跨行业数据，发挥数据要素放大、叠加、增倍作用，合理应用数据共享技术，依法合规稳妥推进数据要素有序共享、流通和开发利用。
数据安全是数据要素潜能释放的前提和基础，《方案》对金融机构数据安全保护也提出了要求，与《银行保险机构数据安全管理办法》中的监管要求相呼应，并强调要重点强化APP、小程序等数字渠道及重点系统平台的数据安全防护能力。
六、《方案》对于数字金融工作中的风险管理提出哪些要求？
《方案》明确了在数字金融工作中需要着重加强关注和管理的风险和挑战。一是要求金融机构加强数字化转型中的战略风险管理，确保数字化转型战略和实施进程与自身发展战略、技术实力、风控能力相匹配。强调创新业务的合规性管理，加强数字化环境中的流动性风险、操作风险及外包风险管理等。二是推动金融机构建设智能风控体系，打造企业级数字化风险管理平台，利用机器学习、图数据等技术提升风险监测、分析和预警能力。三是提升人工智能安全应用能力，倡导构建人工智能应用分类分级管理框架流程，建立覆盖重要业务流程和关键节点的人工干预机制。推进企业级模型风险管理平台建设，建立算法模型全周期管理体系，保障模型稳健性和可靠性，持续提升算法透明度和可解释性。四是加强网络安全和数据安全防护，对金融消费者个人信息实施全流程管理，持续通过员工培训和金融消费者教育双轨提升数据安全意识；建立覆盖境内外及总分支机构的网络安全综合防御体系，常态化开展攻防演练，提升威胁感知和应急处置能力。五是防范数字生态合作风险，加强对第三方合作机构的管理，明确责任和管理要求，防止外部第三方风险向金融机构传导。
七、《方案》对于推动监管数字化转型提出了哪些要求？
《方案》将监管数字化智能化转型纳入数字金融重点工作，明确了提升数字化智能化监管能力的主要举措。
在流程优化方面，《方案》提出大力提升市场准入、非现场监管、现场检查和行政处罚等关键监管环节的数字化、智能化水平，运用数据技术充分发挥数据要素价值，全面支撑“五大监管”能力建设。
在技术赋能方面，加大人工智能与大数据技术的应用力度，丰富穿透式监管工具箱，提高金融风险监测预警前瞻性，提升对风险早识别、早预警、早暴露、早处置能力。
在监管大数据建设方面，通过监管报表“一表通”建设实现监管数据的统一标准、统一采集和统一管理，提升监管数据完整性、准确性与及时性；丰富大数据来源渠道，充分发挥数据要素在强化风险监测和动态捕捉市场主体异常行为中的作用。
在监管基础设施方面，整合强化算力资源，优化网络架构，健全安全防护和智能运维体系，为监管数字化智能化转型提供安全可靠的基础设施保障。《方案》特别指出，监管数字化转型需要人才体系支撑，提出培养懂科技、懂数据、懂监管业务的复合型人才，通过系统化培训提升监管人员的数据建模分析能力，重点强化对智能工具的应用能力，建设智能监管人才梯队。(中新经纬APP)
